Økonomi bloggen

Billige lån

Hører man om forbrukslån, kredittkort og andre typer lån uten sikkerhet, så vil de fleste forbinde dette med høy rente. Men med den gode økonomien i Norge og den stadig økende konkurransen blant norske banker, så har billige lån uten sikkerhet blitt en realitet. Nå er det faktisk ingen umulighet at lånet blir billig, både hva renter og gebyrer angår, selv om det fortsatt alltid vil være rimeligere for deg dersom du kan stille med sikkerhet.

Slik får du et billig lån uten sikkerhet

For å sikre deg et billig lån uten sikkerhet, så er det i praksis bare en ting du kan gjøre. Det er å sammenligne priser! For det er nemlig store forskjeller på rentenivået hos de ulike bankene i Norge, slik at det er mye penger å spare på å sammenligne tilbud. Dette gjør du enklest gjennom en låneformidler, siden disse gir deg reelle lånetilbud med faktisk rente. For å hjelpe deg litt på veien, så kan vi si at de fleste forbrukslån med en effektiv rente på under 15 prosent må kunne klassifiseres som billige, mens man på lånetilbud som har en høyere rente enn dette bør tenke seg en ekstra gang om.

Utover dette gjelder det å ha fast jobb og stabil økonomi dersom man vil ha et billig lån uten sikkerhet. Du kan også søke sammen med noen, slik at økonomien deres blir vurdert samlet. Dette vil gi deg bedre betingelser og større sjanse for å få en god rente.

Forskjellen på med eller uten sikkerhet

De fleste forbrukslån vil være uten sikkerhet, og man får sjeldent et alternativ som å stille med sikkerhet. Et boliglån på sin side vil alltid være med sikkerhet, og dette er grunnen til at norske boliglån gjerne er under 3-4 prosent. Men et lån uten sikkerhet blir aldri såpass billig, rett og slett fordi banken har økt risiko når du ikke stiller med sikkerhet for lånet. Samtidig betyr dette at du ikke trenger å være boligeier eller ha egenkapital for å søke, slik at dette med eller uten sikkerhet byr på både fordeler og ulemper.

Hvem kan søke?

I praksis kan alle søke om forbrukslån, forutsatt at de er minst 18 år gamle og har en eller annen form for inntekt. Disse kravene praktiseres dog ulikt på tvers av norske banker, slik at du bør lese deg opp på hver enkelt banks egne krav før du søker om et lån uten sikkerhet. Egne krav om økt inntekt, at du er norsk statsborger og kanskje til og med høyere aldersgrense kan gjelde hos enkelte banker. Uansett vil den enkleste måten å få et lån uten sikkerhet på, være å søke gjennom en låneformidler. Da vil flere banker vurdere søknaden din, noe som øker sjansene for innvilgelse betraktelig.

https://no.wikipedia.org/wiki/L%C3%A5n

Hva er et aksjefond?

Hvis man har sparepenger til overs eller ønsker å spare til pensjonen, så får man ofte høre at man bør sette pengene i et aksjefond. Dette er absolutt ikke noen dårlig idé, men før man begir seg ut i den verden bør man være klar over hva et aksjefond egentlig er. Et aksjefond kan på mange måter ses på som et «spleiselag» mellom mange investorer som ønsker å investere pengene i aksjemarkedet, men som selv ikke er kompetente nok til å vurdere hvilke aksjer som er minst risikofylte.

Dette er et aksjefond

Et aksjefond er en av fire deler i et verdipapirfond, og eksisterer utelukkende for at man skal kunne investere i aksjer uten å ha kunnskaper på hva man bør investere i. Dette er det et mer kompetent selskap som tar seg av, slik at det er forholdsvis liten risiko med å investere i slike fond. Når du investerer penger i et aksjefond så blir de en del av den «store kaka» sammen med investeringen til mange andre, og så blir de forvaltet av et eksternt selskap. Målet er at man skal tjene mer enn hva man gjør ved å ha pengene i banken.

Et aksjefond har en regel om at minst 80 prosent av de midlene som spyttes inn i fondet skal investeres i aksjemarkedet. Det finnes mange forskjellige aksjefond man kan investere i, og man kan sortere ut etter både bransje og nasjon.

Hvor mye kan man tjene i et aksjefond, og hva er risikoen?

Akkurat hvor stor den økonomiske gevinsten blir, avhenger av hvor tålmodig man er. Som regel kan man ikke forvente å tjene noe særlig med mindre man setter av minst fem år til at aksjene skal vokse. I tillegg vil det naturligvis også avhenge av hvor mye du spytter inn. Historisk sett har man opplevd rundt 10 prosent avkastning ved å investere i aksjefond, men det kan bli både lavere og høyere. Det spørs rett og slett på om aksjene blir forvaltet og investert på riktig måte.

Men på generelt grunnlag så sier man risikoen ved å investere i aksjefond ikke er alt for stor, selv om den er større enn de andre fondstypene som man kan investere i. Mange mener også at det er mindre risikabelt å investere i internasjonale aksjefond med store selskaper der aksjeverdien holder seg forholdsvis stabil. Husk at det er viktig å ikke få panikk og «hoppe av» etter kort tid, for som vi nevnte tidligere, så er en investering i et aksjefond noe man gjør over et langt tidsrom.

Fem anbefalte norske aksjefond

Selv om et aksjefond har gjort det bra de seneste årene, så er ikke dette en garanti for at det vil gi like høy avkastning de kommende årene. For de som investerer pengene i aksjefondet kan godt bomme på investeringene fremover, selv om de har lyktes tidligere. Uavhengig av dette skal vi se på de fem norske aksjefondene som hadde høyest avkastning i 2014, ifølge SmartePenger.no, og det kan være en inngangsbillett for deg som ønsker å begynne sparing i aksjefond.

Alfred Berg Gambak – 26,76% avkastning (minsteinnskudd 25 000kr)
Handelsbanken Norge – 22,35% avkastning (minsteinnskudd 1 000kr)
Alfred Berg Aktiv – 19,09% avkastning (minsteinnskudd 25 000kr)
Landkreditt Utbytte – 19,07% avkastning (minsteinnskudd 300kr)
Omgea Investment Fund A – 18,07% avkastning (minsteinnskudd 100 000kr)

Se også:

https://www.finansportalen.no/plassere-penger/aksjefond/

Refinansiering av forbrukslån

Refinansiering av forbrukslån er en gunstig måte å spare kostnader på dersom man har mye gjeld i form av dyre smålån eller forbrukslån med høy rente. Ved refinansiering av forbrukslån vil man ikke umiddelbart bli kvitt gjeld, men ved å redusere utgifter til renter og gebyrer, så kan man bli kvitt den gjelden man har flere måneder (kanskje til og med år!) før man opprinnelig hadde blitt gjeldfri. I tillegg vil den økonomiske situasjonen i hverdagen bli enklere, ettersom du sparer penger hver eneste måned!

Hva er refinansiering av forbrukslån?

Refinansiering handler rett og slett om å flytte lånet til en ny og billigere bank som har lavere rente og færre gebyrer. Det man da gjør er å søke om tilsvarende lånesum som man allerede har i gjeld hos en annen bank. Skylder du 100 000 kroner gjennom dyre forbrukslån, SMS-lån og kredittkort, så er refinansiering av forbrukslån absolutt noe du bør se nærmere på. Ditt nye lån vil også være på 100 000 kroner, men fremover vil du kun ha én enkelt kreditor å forholde deg til, der rentene alene sparer deg for flere hundrelapper i måneden.

Å refinansiere koster ingenting, bortsett fra et eventuelt etableringsgebyr som kreves av enkelte banker. For deg som har gjeld med en effektiv rente på over 20 prosent, så vil det i nesten alle tilfeller lønne seg å søke om refinansiering av forbrukslån. Du bør refinansiere uavhengig av lånets størrelse, med mindre det er snakk om bare måneder til du uansett er gjeldfri. Du får en fin oversikt over banker som tilbyr refinansiering av forbrukslån her: http://www.refinansiere.net

Kan jeg få refinansiering?

De fleste som allerede har tatt opp og fått innvilget søknaden om et forbrukslån, vil også kunne få refinansiering. Dette fordi kravene er identiske, og de fleste banker vil gladelig ta deg imot som kunde når du kommer fra en konkurrent. Den eneste hindringen når du skal søke om refinansiering, vil være dersom du har betalingsanmerkninger eller inkassosaker når du søker. Hos de fleste banker er dette alene grunn til avslag på søknaden – og derfor gjelder det å søke om refinansiering av forbrukslån i god tid før problemene med nedbetalingen blir såpass store at de ender opp i inkasso.

Diverse betingelser når du refinansierer

Når du søker om refinansiering av forbrukslån, så er det viktig at du sikrer deg et lån som er så billig som overhodet mulig. Forskjellen på renten bør også være såpass stor at det faktisk er verdt å gjennomføre refinansieringen. For å få de beste tilbudene fra flere banker, så anbefaler vi at du søker om refinansiering av forbrukslån gjennom en låneformidler. Da vil du automatisk få flere tilbud fra flere banker, og kan selv sammenligne renten opp mot hverandre – også mot den nåværende renten som du betaler på gjelden din.

Utover dette er det ingen kompliserte krav eller betingelser når du skal søke. Husk at etableringsgebyret er svært varierende på tvers av bankene, så også dette bør du ta i betraktning når du sammenligner priser og kostnader.

Reiseforsikring på kredittkort

I flere tiår har nordmenn brukt kredittkortet til å betale reisekostnadene med, slik at vi har blitt dekket av den inkluderte reiseforsikringen. Når vi nå skriver 2015 så er det svært mange kredittkort og banker som tilbyr en slik forsikring, og det er nesten mer uvanlig å finne et kredittkort som ikke har det. Men det er en del ting du bør vite om denne forsikringen før du legger ut på reise, slik at du slipper å bli overrasket dersom uhellet først skulle skje.

Verdt å vite om reiseforsikring på kredittkort

Dersom kredittkortet ditt har reiseforsikring inkludert, så vil denne automatisk bli aktivert dersom du betaler minst halvparten av transportkostnadene for reisen med det aktuelle kredittkortet. Det er altså ikke nødvendig å betale for opphold/hotell, men bare for flyreise for å aktivere forsikringen. Forsikringen gjelder fra det øyeblikket du forlater hjemmet, og dekker alt fra medisinske utgifter på sykehus til tap av gjenstander og tyverier.

Vanligvis dekker reiseforsikringen gjennom kredittkortet hele reisefølget, men med et begrenset antall. Her er det viktig å lese seg opp på vilkårene for reiseforsikringen, for de kan være svært varierende alt ettersom hvilken bank og kredittkort man har. I tillegg vil gjerne denne forsikringen ikke være like dekkende som en komplett reiseforsikring hos banken (koster gjerne 1000 til 2000 kroner/årlig), slik at man bør vurdere hvor risikabel reisen man skal på er. For en vanlig chartertur til Kanariøyene eller tilsvarende, så vil en reiseforsikring fra kredittkortet som regel være godt nok. Men til en jordomseiling eller reiser til u-land så bør man forhøre seg med banken i forkant av reisen.

Utover dette er reiseforsikring på kredittkort en tjeneste man absolutt bør benytte seg av. Det koster deg ikke noe, og forsikring bør man alltid ha på reise. Derfor lønner det seg å være på den sikre siden!

Kredittkort som har reiseforsikring

For å gjøre det enkelt for deg, så skal vi se nærmere på fem anbefalte kredittkort med reiseforsikring. Alle disse har gunstige reiseforsikringer som dekker de fleste nordmenns behov, men vilkårene og praksisen er ulik slik at du bør lese deg opp på dette for det aktuelle kortet før du bestemmer deg for å søke om det – og i alle fall før du bestemmer deg for å bruke det. Se også http://www.kredittkortinfo.no/artikler/reiseforsikring-kredittkort/ for en oversikt.

Gebyrfri VISA

Kredittkortet Gebyrfri VISA er et populært kredittkort som tilbys av Santander. Det har reiseforsikring inkludert, men er spesielt gunstig for den reisende ettersom det er hundre prosent gebyrfritt. Det betyr at du kan gjøre uttak i utenlandske minibanker uten å betale en krone for det (med mindre den lokale banken tar gebyrer). Og med avbestillingsforsikring i tillegg, så er du sikret mot det meste.

Re:member MasterCard

Et annet godt alternativ til deg som vil ha et kredittkort med reiseforsikring, er re:member MasterCard. Med dette kortet får du både reise- og avbestillingsforsikring inkludert, i tillegg til andre fordeler som en kredittgrense på opp mot 150 000 kroner. Skal man reise lenge kan det være gunstig med en høy kredittgrense, og med inntil 45 dager rentefri betalingsutsettelse kan du vente med å nedbetale feriekostnadene med god samvittighet.

yA Bank kredittkort

yA Bank er en norsk internettbank som blir stadig mer populær her til lands, og det skyldes kanskje først og fremst det gunstige kredittkortet yA kredittkort. Her får du reiseforsikring og avbestillingsforsikring inkludert når halvparten av reisekostnadene betales med det aktuelle kortet. Andre fordeler med å velge dette kortet er at det er hundre prosent gebyrfritt – også ved uttak i utenlandske minibanker. Ofte har du dessuten tilgang til en bonuskampanje der du får 5% bonus på alle kjøp du gjør i utenlandsk valuta. Det optimale kortet for den som harryhandler i Sverige?

Norwegian-kortet

Reiser du mye med flyselskapet Norwegian, så er kredittkortet Norwegian-kortet fra Bank Norwegian det soleklare valget for deg. Her har du både reise- og avbestillingsforsikring inkludert, og i tillegg kan du tjene bonuspoeng for bruk på flybilletter når du handler med kortet.

Credits Visa

Det femte og siste kredittkortet med reiseforsikring som vi skal anbefale, heter Credits VISA og tilbys av finansieringsforetaket BB Finans. Her får du mange fordeler, som at det er et gebyrfritt kort, og opp mot 51 dager med rentefri betalingsutsettelse. Reiseforsikring er naturligvis inkludert, i tillegg til både avbestillingsforsikring og beskyttelse mot identitetstyver.

Tips til kjøp av varmepumpe

Å investere i varmepumpe vil for de fleste være en meget god investering, som etter noen år har spart deg for store mengder utgifter til oppvarming. Dessuten er varmepumpe miljøvennlig, og generelt er dette en type oppvarming som passer bra i norske hjem. Men har man ikke hatt varmepumpe før, så kan det være vanskelig å vite hva man skal se etter når man skal skaffe seg sin første. For hva skal man egentlig velge – og hva med montering? Her er våre beste tips til kjøp av varmepumpe.

Hvilken varmepumpe skal du velge?

Når du skal velge varmepumpe, så kan det lønne seg å få hjelp av en ekspert, som gjerne må komme på befaring i boligen din. Varmepumpen må være stor nok for ditt behov, og de fleste vil si at det er bedre å kjøpe for stor enn for liten. Vanlig varmeytelse på varmepumper i dag er mellom 4 til 7 kW. Kjøper man varmepumpe utenlands, så er du nødt til å sjekke at den er tilpasset norske temperaturer. Det er slettes ikke alle varmepumper som er laget for norske vintre. Deretter bør du også sjekke antatt levetid for varmepumpen – kanskje vil det lønne seg å spytte i noen ekstra tusenlapper for å få en varmepumpe som har vesentlig lengre levetid.

Mens elektrisk oppvarming ikke er særlig støyende, så er tilfellet noe annet for varmepumper. Derfor bør du sjekke lydnivået på varmepumpen, og den bør ikke være på mer en 26 til 30 dB. En varmepumpe vil uansett være hørbar når varmebehovet er som størst. De fleste selgere av varmepumper vil også oppgi hvor mye du faktisk sparer på for eksempel en 10-årsperiode med den aktuelle varmepumpen sammenlignet med andre oppvarmingsmetoder. Her har du et godt sammenligningsgrunnlag når du skal vurdere valg av varmepumpe.

Montering og installasjon av varmepumpe

Noen må montere varmepumpen din, og som regel er det samme person eller selskap som du kjøper varmepumpen fra. Hvor mye dette koster er svært varierende, og derfor bør du sammenligne tilbud før du bestemmer deg. Ofte er montering inkludert i prisen når du kjøper varmepumpe, men slettes ikke alltid. Og hva inkluderes i monteringen – gjelder det etterkontroll, garanti, serviceavtale og så videre? Sistnevnte kan forlenge levetiden på en varmepumpe betraktelig, og det anbefales at man tegner en slik en, selv om det koster penger.

Det kan også lønne seg å søke opp forhandleren og montøren på nettet før man kjøper varmepumpe. Kanskje opplever man at noen har hatt dårlige erfaringer med denne leverandøren fra før av, slik at man trygt kan styre unna. Det finnes også en egen forening for varmepumper i Norge – Norsk Varmepumpeforening – og de flest seriøse forhandlere vil være medlem av denne foreningen. Det er dessuten en trygghetsgaranti for deg som kunde dersom noe skulle skjære seg med varmepumpen din. Ved å velge en stor leverandør har du dessuten en sikkerhet i at de har større tilgang til deler og reparatører, slik at du slipper å fryse i hjel på en vanlig, norsk vinterdag hvis problemer skulle oppstå.

Egenkapital til bolig gjennom forbrukslån

Å komme seg inn på det norske boligmarkedet er slettes ikke enkelt, spesielt ikke for unge og nyutdannete som ikke har hatt muligheten til å spare opp egenkapital igjennom et langt studieliv. Kravene om egenkapital for å kjøpe bolig oppleves for mange som strenge og uoppnåelige, men det finnes flere løsninger som man kanskje ikke tenker at er mulig. Blant annet kan man søke om egenkapital til bolig gjennom forbrukslån.

Hvordan få egenkapital gjennom forbrukslån

Som navnet til et forbrukslån kanskje forklarer i seg selv, så er dette en type lån der du kan bruke pengene på akkurat hva du vil. Kort oppsummert så er det ingen begrensinger i det hele tatt (så lenge det er innenfor lovens rammer), slik at et forbrukslån til egenkapital absolutt ikke er noen umulighet. Med lånesummer på opp mot 500 000 kroner skulle det også være nok for de aller fleste når de skal kjøpe seg bolig for første gang.

Kanskje har man klart å spare opp 100 000 kroner til å kjøpe bolig, men mangler fortsatt tilsvarende beløp for å få lån hos banken. Da kan dette løses gjennom et forbrukslån på 100 000 kroner, som absolutt ikke behøver å være noen umulighet å betale ned på. Du kan selv velge nedbetalingstid opp mot 15 år, slik at de månedlige avdragene blir små. Renten er riktignok en god del høyere for et forbrukslån enn hva det er med et boliglån, men i det store bildet vil det som regel være verdt det, ettersom du vil tjene på å være boligeier fremfor det å angripe leiemarkedet.

Slik planlegger du nedbetalingen av forbrukslånet

Ettersom et forbrukslån til egenkapital trolig vil ha en rente mellom 12 til 18 prosent, så vil du prioritere nedbetalingen av dette lånet før du i det hele tatt tenker på boliglånet. Det aller beste er å høre med banken om det er muligheter for å begynne med avdragsfrihet på boliglånet. Det betyr at du rett og slett betaler kun renter på boliglånet i en periode, for å frigjøre mest mulig midler til bruk på forbrukslånet. De fleste banker vil gå med på dette ettersom de uansett får rentepengene sine, og at det er for bare en begrenset periode.

Det gir deg muligheten til å spytte inn ekstra store avdrag i forbrukslånet. Ved et lån på 100 000 kroner bør du kunne klare å nedbetale dette innen 4-5 år maksimalt. På disse årene vil trolig boligen din ha steget såpass i verdi at de kronene du har betalt i renter på forbrukslånet vil være vel verdt det. Kanskje kan du også gjøre en verdivurdering på boligen etter noen år, og hvis den da har økt i verdi, så kan du søke om å refinansiere lånet. På denne måten har du spart massevis av penger i forhold til hva du ville ha gjort dersom du hadde leid leilighet/bolig i tilsvarende antall år.

Hvordan bli kvitt en betalingsanmerkning

Har du opplevd å få en betalingsanmerkning i navnet ditt på grunn av manglende innbetaling på en faktura eller regning? I så fall er du ikke alene om det – for i skrivende stund lider nærmer 250 000 nordmenn med samme skjebne. Og dette kan være hindrende når du skal søke om alt fra studielån til boliglån, eller handle på faktura i en nettbutikk. Derfor vil mange gjerne vite hvordan man blir kvitt en betalingsanmerkning.

Hva er en betalingsanmerkning?

En betalingsanmerkning er noe man får dersom man ikke betaler en regning eller en faktura. I første omgang vil da kravet sendes til inkasso, som igjen vil føre til en betalingsanmerkning dersom det ikke betales innen rimelig tid. Betalingsanmerkningen føres av kredittbyråer og vil blant annet hindre deg i å få forbrukslån, kredittkort, boliglån, handel på faktura og lignende. Derfor er det svært ugunstig å ha en slik anmerkning i navnet sitt.

Slik fjerner du en betalingsanmerkning

Men selv om en betalingsanmerkning kan være svært skadende, så er det faktisk ikke så vanskelig å bli kvitt den som man tror. Den enkleste måten å gjøre det på, er ved å betale det kravet som førte til anmerkningen. Gjør man dette, så vil betalingsanmerkningen forsvinne umiddelbart. Dog vil kravet gjerne ha økt med renter og andre kostnader, slik at dette slettes ikke er mulig for en med trang økonomi. Da vil alternativet være å vente i fem år – for etter en femårsperiode så er kredittbyråene lovpålagte å fjerne betalingsanmerkninger – som da blir foreldet. Dog gjelder det da å ikke pådra seg noen nye betalingsanmerkninger i denne perioden.

Varsel

Dersom du har fått en betalingsanmerkning, så skal du ha fått varsel om dette. Det skjer først når du ikke har betalt et inkassokrav, slik at du har muligheten til å rydde opp selv om du har glemt/ikke hatt råd til å betale en regning. Du kan også gjøre en kredittsjekk av deg selv for å finne ut om det er registrert noen betalingsanmerkninger på navnet ditt, og for å ellers se hvordan du blir vurdert når bankene gjør den samme vurderingen av deg.